Calendario de pagos de un préstamo a plazos: cómo leerlo

¿Qué es el calendario de pagos y dónde lo encuentro?

El calendario de pagos, también llamado cuadro de amortización, es la lista de todas las cuotas de tu préstamo con su fecha, su importe y lo que va a capital y a intereses. En el Préstamo Vía Plazos lo tienes en tres sitios. Primero, en la oferta, junto a la Información normalizada europea, que antes de firmar recoge el importe, el número y la frecuencia de los pagos. Después, en el contrato, que fija esas cuotas con la tarifa vigente cuando firmaste. Y durante toda la vida del préstamo, en los documentos del área de cliente, donde también quedan los justificantes de cada pago. Al firmar te enviamos una copia del contrato al email de tu cuenta. La Ley 16/2011, en su artículo 16, te da derecho a recibir gratis un cuadro de amortización en cualquier momento mientras dure el contrato. Si no puedes descargarlo, pídenos una copia y te la mandamos sin coste.

¿Cómo se lee cada columna del calendario?

Cada fila es una cuota y cada columna responde a una pregunta sobre ella. Nº indica el orden de la cuota y Fecha, el día en que vence. Cuota es lo que pagas ese día; en Vía Plazos es igual todos los meses salvo la última, que se ajusta por céntimos. Capital es la parte de la cuota que reduce lo que debes. Intereses es el precio de ese mes, calculado con el TIN del 36 % dividido entre 12 sobre el capital que debías hasta entonces. Capital pendiente es lo que queda por devolver después de pagar esa cuota, y es la cifra que importa si quieres liquidar antes. La columna de capital suma siempre el importe prestado y la de intereses, el coste total en euros. Debajo tienes el calendario de 1.000 € en 6 cuotas con inicio el 14 de septiembre de 2026, sin comisiones.

Es el sistema francés. Como el interés se calcula sobre un capital que baja cada mes, la primera cuota lleva 30,00 € de intereses y la última, 5,38 €; lo que deja de ir a intereses va a capital. Cada interés se redondea al céntimo, y la última cuota recoge esas diferencias para pagar justo lo que queda. En este ejemplo es de 184,58 € en lugar de 184,60 €. En 12 cuotas la última sale por encima, 100,51 €.

¿En qué fecha vence cada cuota?

Cada cuota vence el mismo día del mes en que empezó el préstamo y, si un mes no tiene ese día, el último día de ese mes. Las fechas se cuentan desde la fecha de inicio que figura en tu oferta y en tu contrato. Si el préstamo empieza el 31 de enero de 2027, la primera cuota vence el 28 de febrero de 2027, porque ese mes no tiene día 31. La segunda no se queda en ese día y vuelve al 31 de marzo de 2027, ya que cada fecha se calcula desde el inicio y no desde la cuota anterior. Entre cuotas pasan de 28 a 31 días, pero los intereses no dependen de la duración del mes. Si una fecha cae en fin de semana o festivo, lo que ocurre con ese pago lo dice tu contrato. Como práctica bancaria general, los adeudos y las transferencias ordinarias no se abonan en días inhábiles.

Mismos intereses que en el calendario que empieza el 14 de septiembre de 2026.

El mismo importe en 3, 6 y 12 cuotas

Con el mismo TIN, más cuotas bajan el pago mensual y suben los intereses. La TAE casi no cambia; la diferencia está en los euros.

De 3 a 12 cuotas pagas 144,98 € más de intereses. El plazo adecuado es el más corto cuya cuota puedas pagar todos los meses con margen. Calcúlalo con la guía Presupuesto antes de pedir.

¿Qué pasa si pago una cuota tarde?

Si una cuota no se paga en su fecha, desde el día siguiente su parte de capital genera intereses de demora al 38 % anual, que es el TIN del 36 % más 2 puntos, por cada día de retraso. Los intereses que ya lleva la cuota no generan demora, y no hay penalizaciones fijas ni gastos de reclamación. En el calendario de 1.000 € en 6 cuotas, 10 días de retraso en la primera suman 1,61 €, porque su capital es de 154,60 €. Los mismos días en la última suman 1,87 €, ya que casi toda esa cuota es capital. Las cuotas siguientes mantienen su importe y su fecha, así que un retraso no desplaza el calendario. Si se acumulan varias cuotas vencidas, la demora corre sobre la suma de su capital. Un impago que se alarga puede terminar en una reclamación de la deuda y, con aviso previo, en un fichero común de solvencia.

¿Cómo cambia el calendario si devuelvo antes?

Si liquidas todo el préstamo, el calendario termina ese día y las cuotas que faltaban desaparecen con sus intereses. Pagas el capital pendiente y nada más, sin comisión ni compensación. En el ejemplo de 1.000 € en 6 cuotas, si el día de la cuota 2 la pagas y liquidas el resto, entregas 686,16 €, la cifra de capital pendiente de esa fila, y te ahorras 52,22 € de intereses. Para una fecha entre dos cuotas, el área de cliente te calcula el importe exacto de ese día antes de pagar. Un reembolso parcial no cierra el préstamo. Reduce el capital pendiente y, con él, los intereses de las cuotas siguientes. Al pedirlo en el área de cliente eliges entre una cuota más baja, con el mismo número de cuotas, o terminar antes con la misma cuota. Antes de confirmar ves el nuevo calendario, nada cambia hasta que lo confirmas y después te lo enviamos por escrito.

Consejos para llevar al día tu calendario

• Antes de firmar, compara el día de las cuotas con el día en que cobras. Si no te encaja, pregúntanos antes de firmar.
• Pon recordatorios en el móvil un par de días antes de cada fecha.
• Paga con margen. Una transferencia ordinaria cuenta cuando llega a nuestra cuenta, no cuando la ordenas. Formas de pago.
• Con domiciliación, deja saldo la víspera. Si pagas esa cuota por otra vía, avísanos antes del cargo.
• Guarda el calendario fuera de nuestra web, también el nuevo tras un reembolso parcial.