TIN y TAE: qué significan y cómo usarlos para comparar

¿Qué es el TIN?

El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje anual que cobra el prestamista por dejarte el dinero. No incluye comisiones ni refleja cuándo pagas. Por sí solo no sirve para comparar ofertas.

En el Préstamo Vía Rápida el TIN es del 120 % anual, con interés simple por días naturales sobre 365. Con 300 € a 7 días pagas 6,90 € de intereses; a 30 días, 29,59 €. En el Préstamo Vía Plazos el TIN es un 36 % fijo que se aplica cada mes sobre el capital pendiente.

¿Qué es la TAE?

La TAE (tasa anual equivalente) expresa el coste total del crédito como un porcentaje anual. Incluye los intereses y las comisiones obligatorias y tiene en cuenta cuándo haces cada pago. Todos los prestamistas la calculan con la misma fórmula, fijada en el artículo 32 y el anexo I de la Ley 16/2011 (sitio externo), y deben mostrarla en la publicidad con un ejemplo representativo.

El ejemplo siguiente no es un producto de Prestavia. Son 1.000 € a un año con un TIN del 10 % en tres versiones.

El TIN es igual en las tres filas. La TAE cambia porque en cuotas pagas intereses antes y porque la comisión reduce el dinero que realmente recibes.

¿Por qué la TAE de un préstamo corto parece tan alta?

Porque la TAE traslada a un año entero el coste de unos pocos días y supone que los intereses se capitalizan, como si pidieras el mismo préstamo una y otra vez y cada vez pagaras intereses sobre lo acumulado.

Con 300 € a 30 días pagas 29,59 €, un 9,86 % de lo que pides. La TAE de ese préstamo es del 214,08 %. Esa cifra no quiere decir que pagues un 214,08 % de lo que pides. Quiere decir que ese mismo coste, encadenado préstamo tras préstamo durante un año, equivaldría a esa tasa.

Con el mismo TIN, cuanto más corto es el plazo, más alta sale la TAE, aunque pagues menos euros. A 7 días la TAE sube al 227,30 % y los intereses bajan a 6,90 €.

Tampoco es un simple efecto óptico. Un préstamo de pocos días que se renueva cada mes acaba costando algo muy parecido a lo que indica su TAE. Si necesitas el dinero durante varios meses, un préstamo de pago único a pocos días no es la herramienta adecuada.

¿Por qué la TAE no es el interés diario multiplicado por 365?

Porque multiplicar el interés de un día por 365 da, en la práctica, el TIN y no la TAE. Ese atajo olvida que, a lo largo de un año, los intereses también generarían intereses.

En el préstamo de 300 € a 30 días, el coste por día es un 0,33 % del capital. Multiplicado por 365 sale un 120 %, que es el TIN y no la TAE. La fórmula legal hace otra cosa. Divide lo que devuelves entre lo que recibes, eleva el resultado a 365 entre el número de días y le resta uno. Así se llega a la TAE del 214,08 %.

Si un simulador te enseña una TAE igual al TIN en un préstamo con intereses, de pocas semanas y un único pago, está usando ese atajo y no la fórmula legal.

TIN, intereses y TAE en los préstamos de Prestavia

Cifras de la tarifa PV-TAR-2026.09. No hay comisiones, así que el total es capital más intereses. En Vía Rápida son precios de cliente habitual; Vía Plazos no tiene promoción.

Un TIN del 36 % equivale a un 3 % mensual, que capitalizado doce veces da una TAE del 42,58 %. Las centésimas que varían de un plazo a otro vienen de redondear cada cuota a céntimos.

¿Cómo comparo dos préstamos sin equivocarme?

Mira el coste en euros y la TAE a la vez, con el mismo importe y un plazo parecido. El primero dice cuánto sale de tu bolsillo; la segunda, si ese coste es caro o barato para el tiempo que tienes el dinero.

1. Iguala importe y plazo

   Pide las dos ofertas con la misma cantidad y un plazo parecido. Una TAE a 7 días y otra a 12 meses no se pueden poner una al lado de la otra.

2. Compara el total a devolver

   Es la suma de capital, intereses y comisiones. Busca esa cifra en euros, no solo el porcentaje.

3. Compara la TAE

   Con el mismo importe y plazo, la TAE más baja señala la oferta más barata, porque ya incluye las comisiones que el TIN no muestra.

4. Mira cómo y cuándo pagas

   Un pago único exige tener todo el dinero en una fecha. Las cuotas reparten el esfuerzo, pero alargan la deuda.

5. Revisa lo que cuesta un imprevisto

   Antes de firmar, busca el interés de demora y las condiciones de reembolso anticipado en la información normalizada europea.

Nuestra propia tarifa enseña por qué hacen falta las dos cifras. 300 € en Vía Rápida a 30 días cuestan 29,59 € de intereses, con una TAE del 214,08 %. Los mismos 300 € en Vía Plazos, en 3 cuotas de 106,06 €, cuestan 18,18 €, con una TAE del 42,58 %. A plazos pagas menos intereses y la TAE es mucho más baja. La contrapartida es que te comprometes a pagar durante 3 meses en lugar de uno.

Antes de comparar ofertas, comprueba si la cuota o el pago único caben en tu mes con la guía Presupuesto antes de pedir un préstamo.