Lo esencial
- Tipo de demora anual del 122 % en Vía Rápida y del 38 % en Vía Plazos.
- Se calcula por días naturales de retraso sobre 365.
- Corre solo sobre el capital vencido, nunca sobre los intereses.
- 300 € con 15 días de retraso generan 15,04 € de demora.
¿Qué son los intereses de demora?
Son los intereses que cobra el prestamista cuando no pagas en la fecha pactada, por el tiempo que tarda en recuperar su dinero. No son una multa. El tipo tiene que figurar en el contrato, como exige el artículo 16 de la Ley 16/2011 (sitio externo), y en la información normalizada europea que recibes antes de firmar.
Si un contrato no dijera nada, el artículo 1108 del Código Civil prevé que quien se retrasa en pagar una cantidad de dinero abone los intereses pactados y, a falta de pacto, el interés legal del dinero.
¿Cómo se calculan?
Se multiplica el capital vencido y no pagado por el tipo de demora anual y por los días de retraso, y el resultado se divide entre 365. Es interés simple, así que cada día suma lo mismo mientras el capital vencido no cambie.
Intereses de demora = capital vencido × tipo de demora anual × días de retraso ÷ 365
En Vía Rápida el capital vencido es el importe prestado. Los intereses ordinarios del plazo se deben igualmente, pero no generan demora. En Vía Plazos, si no pagas una cuota, el capital vencido es solo la parte de capital de esa cuota. Los intereses que lleva la cuota no generan demora y el resto del préstamo sigue su calendario.
¿Qué dice el Tribunal Supremo?
El Tribunal Supremo considera abusivo, en préstamos personales a consumidores, un interés de demora que supere en más de dos puntos el interés remuneratorio pactado. Lo estableció el Pleno de la Sala Primera en la sentencia 265/2015, de 22 de abril.
Según esa misma sentencia, si la cláusula se declara abusiva se suprime el recargo por demora y el préstamo sigue devengando solo el interés ordinario pactado. Es una referencia útil para revisar cualquier contrato de crédito personal.
En Prestavia el recargo es de 2 puntos sobre el TIN pactado en el contrato. El tipo de demora queda en el 122 % en Vía Rápida (TIN 120 %), en el 2 % en un primer préstamo con promoción (TIN pactado del 0 %) y en el 38 % en Vía Plazos (TIN 36 %). No añadimos comisiones por impago ni gastos fijos de reclamación.
Que el recargo sea de solo dos puntos no hace barato un retraso. Con un TIN alto, el tipo de demora también lo es, y los días se acumulan.
Ejemplos con 5, 15 y 30 días de retraso
Vía Rápida con 300 € a 30 días (cliente habitual) y Vía Plazos con 1.000 € en 6 cuotas, cuando se retrasa la primera cuota.
| Días de retraso | Intereses de demora | Total que debes |
|---|---|---|
| 5 | 5,01 € | 334,60 € |
| 15 | 15,04 € | 344,63 € |
| 30 | 30,08 € | 359,67 € |
| Días de retraso | Intereses de demora | Total de esa cuota |
|---|---|---|
| 5 | 0,80 € | 185,40 € |
| 15 | 2,41 € | 187,01 € |
| 30 | 4,83 € | 189,43 € |
Mientras dura el retraso, el resto del préstamo sigue su calendario. Si se acumulan varias cuotas vencidas, la demora corre sobre la suma de su capital.
Otras dudas sobre la demora
¿Se pagan intereses de demora sobre los intereses?
En Prestavia, no. La demora corre solo sobre el capital vencido. Como regla general, el artículo 1109 del Código Civil solo permite que los intereses vencidos generen a su vez interés legal desde que se reclaman judicialmente.
¿El tipo sube si el retraso se alarga?
No. Es el mismo tipo anual cada día (122 % en Vía Rápida y 38 % en Vía Plazos). Lo que crece es el importe, porque se suman días.
¿Me cobráis una cantidad fija por el recibo devuelto o por reclamar?
No. No hay comisión por impago, por recibo devuelto ni por gestión de la reclamación. Solo se añaden los intereses de demora calculados por días.
Un retraso no cuesta solo intereses
Un impago puede terminar en una reclamación de la deuda, incluso judicial. Cumpliendo los requisitos de la normativa de protección de datos, también puede comunicarse a un fichero de solvencia, y eso pesa en futuras solicitudes de crédito con cualquier entidad.
¿Qué puedo hacer antes de llegar a la demora?
Escribirnos antes de la fecha de pago. Cuanto antes sepamos que no llegas, más opciones hay.
- Cambiar la fecha en Vía Rápida. Una vez por préstamo puedes mover el vencimiento hasta 15 días sin comisión. Esos días generan intereses al TIN ordinario, 14,79 € con 300 €, frente a 15,04 € de demora por el mismo retraso. La diferencia en euros es pequeña; lo que cambia es que no entras en impago. Más en Cambiar la fecha de pago.
- Pagar una parte. Reduce lo que debes. Una vez cubiertos los intereses vencidos, el pago rebaja el capital sobre el que corre la demora.
- Pedir un acuerdo. Si el problema va más allá de unos días, escribe a gestion@prestavia.es o entra en Dificultades de pago. Estudiamos cada caso, sin prometer un resultado concreto.
- Revisar tus cuentas. La guía Presupuesto antes de pedir un préstamo te ayuda a ver qué gastos puedes mover.
Cuéntanos tu situación antes del vencimiento.
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