Cómo se calcula el reembolso anticipado de un crédito al consumo

¿Qué dice la ley sobre el reembolso anticipado?

La ley te deja liquidar el préstamo antes de tiempo, total o parcialmente y en cualquier momento. Lo recoge el artículo 30 de la Ley 16/2011 (sitio externo), que también te da derecho a que el coste total se reduzca en los intereses y costes del tiempo que queda.

A cambio, el prestamista puede pedir una compensación justa y objetivamente justificada por los costes que le cause el adelanto, siempre que el tipo de interés sea fijo en ese periodo. Esa compensación tiene límites.

• Hasta el 1 % del importe adelantado si queda más de un año para el final del contrato.
• Hasta el 0,50 % si queda un año o menos.
• Nunca más que los intereses que habrías pagado desde el adelanto hasta el final previsto.
• Nada si el adelanto lo paga un seguro que cubre el préstamo, si es un descubierto o si el tipo no está fijado para ese periodo.

La ley permite, de forma excepcional, reclamar una cantidad mayor si el prestamista demuestra pérdidas directas causadas por el adelanto.

¿Cuánto pago si liquido antes un crédito de pago único?

Pagas el capital y los intereses de los días que has tenido el dinero. En Vía Rápida el interés es simple, por días naturales sobre 365, de modo que cada día que adelantas deja de generar intereses.

En el primer préstamo con promoción el TIN es del 0 % durante el plazo pactado, así que adelantar el pago no cambia lo que devuelves. Si pagas el día 10, son 300,00 €; a precio ordinario, ese mismo adelanto supondría 9,86 € de intereses.

Un pago parcial reduce el capital sobre el que corren los intereses desde ese día. Con 300 € a 30 días, si pagas 150 € el día 10 y el resto al vencimiento, los intereses totales serían 19,72 € en lugar de 29,59 €.

¿Cuánto pago si liquido antes un crédito a cuotas?

En Vía Plazos, si liquidas en la fecha de una cuota, justo después de pagarla, entregas el capital pendiente y nada más. Los intereses incluidos en las cuotas futuras desaparecen.

Sin adelantar nada, el préstamo cuesta 107,58 € de intereses. Si quieres liquidar entre dos fechas de cuota, pídenos el importe exacto para ese día antes de pagar.

Como referencia, un prestamista que aplicara el tope legal del 0,50 % cobraría 3,43 € por cancelar después de la cuota 2, porque queda menos de un año. En Prestavia esa cantidad es 0,00 €.

Reembolso parcial: ¿reducir la cuota o el plazo?

Reducir el plazo ahorra más intereses; reducir la cuota deja más margen cada mes. Son las dos formas de recalcular un préstamo a cuotas cuando adelantas una parte.

Un ejemplo con el préstamo anterior. Después de pagar 2 cuotas quedan 686,16 € de capital y 4 cuotas, y adelantas 300 €.

Qué forma se aplica a tu préstamo depende de tu contrato. Pregúntanos antes de hacer el pago parcial para saber cómo quedará tu calendario.

¿Cuándo compensa adelantar el pago?

Sin compensación, adelantar siempre reduce los intereses. La pregunta real es si te queda dinero suficiente para el resto del mes.

• Compensa si no vas a necesitar ese dinero antes de tu próximo ingreso. Vaciar la cuenta para adelantar y pedir otro préstamo después sale más caro.
• Compensa más cuanto antes lo hagas. En el ejemplo de 6 cuotas, cancelar tras la primera ahorra 77,58 € y tras la quinta, 5,38 €.
• Si tienes varias deudas, adelantar la de TAE más alta suele ahorrar más por cada euro que adelantas.
• Con otros prestamistas, resta la compensación al ahorro. Cuando faltan pocas semanas para terminar, la diferencia puede ser mínima.

Calcula tu caso con el simulador. Recuerda que una transferencia se refleja cuando llega a nuestra cuenta, no cuando la ordenas, y que el pago con tarjeta se refleja al confirmarse.